W dniach 22 – 23 października 2014 roku w Hotelu Westin w Warszawie odbyło się Spotkanie Liderów Bankowości i Ubezpieczeń, na które składały się następujące Wydarzenia:
- VIII edycja Warsaw International Banking Summit
- IV edycja Insurance Forum
- Forum Zarządzania Wierzytelnościami
- II edycja Konferencji Nowoczesna Windykacja w sektorze bankowym
Spotkanie Liderów zgromadziły nie tylko najważniejsze osoby z ww. sektorów, ale także przedstawicieli administracji centralnej, regulatora oraz firm świadczących usługi dla sektora finansowego. Poniżej znajdują się rekomendacje od moderatorów paneli, będące podsumowaniem dyskusji.
Spójność systemu regulacji instytucji finansowych z kierunkami polityki gospodarczej krajów Unii Europejskiej
- Zwiększenie roli rynku kapitałowego (akcje, obligacje, instrumenty dłużne) jest kluczowe
w finansowaniu rozwoju. - Koordynacja polityki inwestycyjnej na rynku europejskim jest warunkiem koniecznym harmonijnego rozwoju
- Zbudowanie infrastruktury prawno – regulacyjnej dla rozwoju.
- Najważniejsze są regulacje i nadzór ostrożnościowy.
- Właściwe wykorzystanie funduszy unijnych w Polsce. Wygaśniecie niestabilności geopolitycznej.
- Zapobieganie nierównowagom na poziomie makro, żeby nie było równych i równiejszych – uprzywilejowanie Niemiec i Francji jako zjawisko niepożądane.
Big Data w praktyce – czy i jak funkcjonuje w ubezpieczeniach i bankowości? Czy to już rzeczywistość czy jeszcze marzenie?
- Nie czekajmy, działajmy i wykorzystujmy to co możemy już teraz. Największy potencjał monetyzacji jest
w informacjach, które udostępniamy o własnym życiu. - Największymi wyzwaniami są: szeroko rozumiane bezpieczeństwo związane z perspektywa wymiany informacji. Inne to telematyka i cyber security.
Ewolucja modeli sprzedaży ubezpieczeń w optyce rynku i w kontekście zmian regulacyjnych
- Klient, niezależnie od zmian modeli dystrybucji, jest wciąż najważniejszy.
- Technologia znacznie poprawia transparentność i przez to korzystnie zmienia percepcję klienta pomagając mu dokonać właściwych wyborów.
- Technologia generuje potencjały cross-sellowe, które powodują utrzymanie poziomu rentowności mimo spadku marż jednostkowych.
Ewolucja roli instytucji finansowych we współczesnej gospodarce
1. Kryzys finansowy spowodował konieczność zmian regulacyjnych w zasadach funkcjonowania instytucji finansowych, zwłaszcza w obszarze prawa Unii Europejskiej. Należy jednak zwrócić uwagę na ryzyko nadmiernego regulowania niektórych obszarów działalności instytucji finansowych (szczególnie wobec dotychczasowych dobrych lokalnych doświadczeń w zakresie współpracy nadzoru i instytucji finansowych
w Polsce), co może skutkować osłabieniem rozwoju rynku, a w niektórych wypadkach poszukiwaniem rozwiązań przesuwających część aktywności do obszarów o niższych wymaganiach regulacyjnych i nadzorczych.2. Instytucje finansowe, zwłaszcza opierające swą działalność na środkach zbieranych od klientów, powinny utrzymać specyfikę funkcjonowania jako instytucje zaufania publicznego, niezależnie od zakresu regulacji prawnych w powyższej materii. Wynikająca z tego szczególna odpowiedzialność instytucji finansowych powinna znajdować odzwierciedlenie w stałym działaniu tych instytucji (niezależnie do działań podejmowanych przez regulatorów i nadzorców) w obszarze ochrony interesów klientów.
System bail-in (i szerzej – Unia Bankowa) – kto zapłaci za upadający bank?
- Europejski system finansowy będzie zwiększał swoją stabilność i zdolność do funkcjonowania w sytuacji kryzysowej dzięki powołaniu tzw. Unii Bankowej. Jednakże od momentu jej formalnego utworzenia do osiągnięcia oczekiwanej sprawności upłynie jeszcze wiele lat, a efekty końcowe są niepewne w szczególności
z uwagi na różnice polityczne pomiędzy krajami członkowskimi. - Unijne ramy prawne w zakresie restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji banków stanowią naturalny punkt odniesienia do poprawy sieci bezpieczeństwa w Polsce (ang. safety net) i należy możliwie szybko zakończyć przedłużającą się dyskusję o rozwiązaniach docelowych przyjęciem niezbędnych regulacji krajowych na poziomie ustawowym oraz przepisów wykonawczych.
- Polski system bankowy jest stabilny, a istniejąca krajowa sieć bezpieczeństwa, na tle istniejącej praktyki większości państw UE, może być uznana za dojrzałą, jednak wciąż jeszcze nie jest ona kompletna. Trzeba zatem wykorzystać tę sytuację do wypracowania optymalnych rozwiązań systemowych, aby w sytuacji kryzysowej sprostać jej szybko minimalizując skalę strat dla deponentów oraz pozostałych interesariuszy sektora bankowego.
Charakterystyka klienta bankowości 2.0
- Klient 2.0 jest wymagający – domaga się specjalnego traktowania; ma dostęp do usług i produktów na całym świecie, ma porównanie cen, opinii, rekomendacji i technologii (GPS/LTE/NFC) – jest świadomy swej kontroli; dba o swoje dane osobowe, a zatem trudny do cross-sellingu. Klient potrzebuje nowoczesnych i bezpiecznych usług finansowych (nie tylko bankowych) – o każdym czasie i miejscu. Rynek 2.0 jest rynkiem nasyconym,
a zatem jest rynkiem klienta. Klient jest cały czas obecny w sieci, ma wpływ i jest niecierpliwy oraz woli ufać innym użytkownikom (znajomym i nie-) niż reklamom firm. - Klient ma olbrzymie potrzeby finansowe: dostęp do konta i operacji w nim przeprowadzanych, do rachunków za usługi (energię, telefon i in.), porady jak oszczędzać w każdym obszarze, dostęp do umów i informacji
o cenach i opłatach, dostęp do danych statystycznych (np. średnie zużycie energii, długości rozmów tel.). Potrzeby klienta będą rosły wraz ze wzrostem ilości inteligentnych urządzeń. - Znaczenie mediów społecznościowych jest olbrzymie – dostępność 24h, działania online (szybkie przelewy, fora, blogi, kampanie, oferty). Usługi finansowe – nie tylko bankowe: paypal, square, apple, starbucks, mobile. Lojalność klienta 2.0 zależy od atrakcyjności produktu i łatwości jego użytkowania, a Internet staje się nowym kanałem obsługowym.
Płacimy gotówką, kartą, czy telefonem? Zmiany, zmiany, zmiany
- Potrzebny jest jak najszybszy start Polskiego Standardu Płatności. Stąd też prośba do Narodowego Banku Polskiego o wyrażenie zgody na jego działanie.
- Konieczny jest większy udział administracji państwowej w otwieraniu urzędów administracji na płatności kartą i telefonem.
Czy warto oszczędzać – a jeżeli tak, to po co?
1. Należy rozważyć większe wsparcie przez państwo „III filaru” w formie zakładowej2. Apel do dużych firm prywatnych o otwarcie Pracowniczych Programów Emerytalnych nawet ze stawką 1 procent.
Jak będzie wyglądał rynek Bancassurance za kilka lat?
- Dzięki dynamicznemu rozwojowi, bancassurance stał się istotną częścią polskiego rynku ubezpieczeń. Regulowanie tego kanału dystrybucji ubezpieczeń w ramach Rekomendacji U jest więc naturalnym zjawiskiem i nie spowoduje istotnej rewolucji w zakresie oferowania produktów ubezpieczeniowych przez banki. Wraz
z dalszym rozwojem bancassurance w zakresie nowych produktów i wzrostu skali, należy spodziewać się dalszych działań regulacyjnych, zarówno ze strony regulatora polskiego, jak i Unii Europejskiej. - Alianse bankowo-ubezpieczeniowe kreują rynek ubezpieczeniowy szczególnie w zakresie produktów ubezpieczeniowych oferowanych łącznie z produktami bankowymi, np. zwiększających bezpieczeństwo kredytobiorcy. Dystrybucja produktów ubezpieczeniowych oferowanych niezależnie od produktu bankowego zwiększa świadomość ubezpieczeniową Polaków i dostępność ubezpieczeń, ma jednak znacznie mniejszy wpływ na wzrost rynku ubezpieczeń.
- Głównym kluczem do sukcesu bancassurance jest ubezpieczeniowa edukacja klientów bankowych, odpowiednia komunikacja i oferowanie przez banki produktów ubezpieczeniowych, odpowiadających na realne potrzeby klientów. Jest to szczególnie istotne z punktu widzenia banków i utrzymania ich reputacji instytucji finansowych godnych zaufania.
Rozwój ubezpieczeniowych produktów oszczędnościowo – inwestycyjnych. Czy stać nas na oszczędzanie?
- Podstawowym problemem z oszczędzaniem w III filarze systemu emerytalnego jest kwestia sposobu wypłacania pieniędzy zebranych na emeryturę. Obecnie dostępne propozycje „programowanych wypłat”, zakładające dziesięcioletni okres „konsumowania” oszczędności pozostawiają przyszłych emerytów z problemem niedoborów finansowych w późniejszym okresie życia na emeryturze. Rynek nie pracuje nad ofertami w zakresie wypłat zgromadzonych oszczędności, takimi jak na przykład możliwe do kupienia produkty rentowe.
- ZUS może odegrać istotną rolę, jako partner instytucji finansowych: zarówno wspierając dystrybucję III filarowych ofert, jak i uczestnicząc w projektach badawczych, które pozwoliłyby lepiej dopasować produkty finansowe do polskich realiów, w których konieczna jest maksymalizacja efektywności inwestycyjnej – odkładane są stosunkowo niewielkie kwoty, na tyle niewielkie, że wypłacane emerytury mogą mieć symboliczną wartość.
- Wskazując kierunki działań zmierzających do poprawy sytuacji w III filarze, paneliści wskazywali na doświadczenia masowych, nieobowiązkowych systemów emerytalnych z automatycznym wpisem (wymagających podjęcia działania w określonym czasie celem wyłączenia się z systemu), stosowanych w Zjednoczonym Królestwie czy Nowej Zelandii. W trakcie panelu zwrócono także uwagę, iż system ulg podatkowych mający wspierać rozwój III filaru w Polsce, nie zdaje egzaminu, czego najlepszym dowodem jest niewielki procent osób korzystających z produktów III filaru systemu emerytalnego. Lepszym rozwiązaniem – zdaniem panelistów – mogłyby być subsydia do gromadzonych środków, pozwalające na dostosowywanie intensywności wsparcia do zamożności oszczędzającego, tak by osoby o niższych dochodach, gromadzące mniejsze środki, korzystały z większego wsparcia. Takie dofinansowanie oszczędności czyniłoby wysiłek finansowy oszczędzania bardziej owocnym, stymulując do korzystania z III filaru mniej zarabiających, młodzież i osoby na prowincji, którym III filar jest szczególnie potrzebny.
- W kontekście niedawnych zmian w systemie emerytalnym (częściowa likwidacja II filaru), wskazywano na problem utraty zaufania do państwa, jak i osłabienie rynku kapitałowego (szczególnie w zakresie rynku pierwotnego). Jednak mimo zmian wymuszonych w rynku OFE, Warszawska Giełda ma się dobrze rozwijać, stanowiąc dobrą platformę dla rozwoju produktów finansowych oferowanych w III filarze.
Ryzyko reputacji branży finansowej a budowanie wartości dla Klienta
- W opinii klientów towarzystwa ubezpieczeniowe postrzegane są jako instytucje, które dają im poczucie bezpieczeństwa. Istotne jest więc, żebyśmy wywiązywali się z naszej obietnicy. Nie chodzi tu o zmianę produktów, bo te w większości są dobrze skonstruowane. Powinniśmy jednak pamiętać o tym, że to,
co oferujemy, musi wynikać z odpowiednio rozpoznanych potrzeb naszych klientów. Co więcej, proponowane rozwiązania powinny być transparentne i zwyczajnie proste w odbiorze. - Wynika to z tego, że większość konsumentów nie wie, na czym dokładnie polega działanie produktów ubezpieczeniowych. Dlatego my, jako instytucje zaufania publicznego, musimy wziąć odpowiedzialność
za klienta i być dla niego wsparciem. Budując pozytywne doświadczenia i dając klientowi rzeczywistą wartość (w postaci poczucia bezpieczeństwa oraz spełnienia oczekiwań), możemy minimalizować ryzyka reputacyjne.
- Dla dalszego rozwoju branży ważne jest też rozwijanie partnerstwa publiczno-prywatnego pomiędzy poszczególnymi elementami sektora finansowego. Tworzy ono bezpieczną równowagę.
Egzekcja z nieruchomości – „nie taki diabeł straszny…”
- Analizie poddano zarówno wprowadzone w ostatnim okresie jak i planowane zmiany w przepisach dotyczących egzekucji z nieruchomości. Występuje coraz większe zainteresowanie wierzycieli instytucjonalnych takim sposobem egzekucji, limitowane jednakże skomplikowaną oraz długotrwałą procedurą. Potrzebna jest głębsza zmiana przepisów dotyczących postępowania egzekucyjnego idąca w kierunku zastosowania w większym stopniu niż dotychczas technologii m.in. w postaci elektronicznych doręczeń, elektronicznej wymiany pism czy też elektronicznej licytacji, jak również odchodzenie od modelu egzekucji sądowo-komorniczej na rzecz modelu stricte komorniczego realizowanego pod nadzorem sądu.
Zachęcamy do zapoznania się z fotorelacją z wydarzenia, jak też zapraszamy na kolejną edycją Spotkania Liderów, które odbędzie się 1-2 kwietnia 2015r.
Kontakt:
Tomasz Petruk
t.petruk@mmcpolska.pl
+22 379 29 41
